Si vous détenez un plan épargne logement (PEL) ouvert il y a plusieurs années (ou disposez d’une épargne sur votre compte courant ou sur un livret proposé par votre établissement bancaire), il semble opportun de faire le point sur la pertinence de ce placement.
En effet, le rendement du PEL a fortement évolué au fil du temps. Les plans ouverts entre 2016 et 2022 offrent un taux de 1 % brut, soit environ 0,7 % net après fiscalité (prélèvement forfaitaire unique de 30 %). Même les PEL plus récents, ouverts depuis 2023, affichent des rendements de 1,75 à 2,25 % brut, soit de 1,2 à 1,6 % net. Ces niveaux restent modestes au regard d’autres solutions d’épargne, et ce quel que soit le niveau de risque que vous acceptez de prendre en la matière.
Par ailleurs, le fonctionnement du PEL impose des contraintes : un versement initial minimum de 225 €, puis au moins 540 € par an (45 € par mois). Le plafond est fixé à 61 200 €, hors intérêts capitalisés. Les intérêts sont versés chaque année au 31 décembre et viennent s’ajouter à votre épargne.
Au-delà de 10 ans, il n’est plus possible de verser sur un PEL, même si votre plan continue de produire des intérêts au taux initialement défini.
Après 15 ans (pour les plans ouverts depuis 2011), votre PEL est automatiquement transformé en livret bancaire, avec un taux librement fixé par la banque (dans les réseaux classiques et les banques traditionnelles, ces livrets sont actuellement rémunérés de 0,10 à 0,5 % brut).
Concernant le droit à prêt, il reste limité : un seul prêt est possible, accessible au bout de 4 ans, avec un taux fixé dès l’ouverture du plan (taux de rémunération du PEL + 1,20 %). Aujourd’hui, ces conditions sont souvent comparables à celles du marché, ce qui réduit l’intérêt de ce placement.
Dans ce contexte, il convient de se poser les bonnes questions :
- Votre PEL est-il toujours adapté à vos objectifs ?
- Votre placement est-il suffisamment rémunéré (notamment au regard de l’inflation) ?
- Votre capital constitué et votre épargne mensuelle pourraient-ils se porter sur un produit offrant une plus grande souplesse et un meilleur rendement ?
Nous vous proposons de faire un point personnalisé afin :
- d’analyser le rendement réel de votre PEL (ou de votre livret),
- d’envisager l’opportunité de réorienter votre épargne,
- de booster la performance de votre épargne déjà constituée et de celle à venir.
En fonction de votre situation, de vos projets et du temps dont vous disposez, il existe des solutions pour faire fructifier votre épargne, tout en conservant un niveau de sécurité adapté à votre profil.
Nos conseillers en gestion de patrimoine se tiennent à votre disposition pour vous les présenter.